‘7163银河’强化对小微经济体的绿色普惠金融服务

今年8月17日，中国银保监会办公厅印发《关于更进一步作好信贷工作 提高服务实体经济质效的通报》（银保监办发【2018】76号，以下全称《通报》），《通报》在第二大项具体且明确地拒绝“大力发展普惠金融，增强小微企业、‘三农’、民营企业等领域金融服务。”回应，还包括小微企业在内的各类小微经济体要逃跑这次绝佳的机遇，“乘风而入”，减缓绿色发展和可持续发展。

银行业保险业要“构建金融与实体经济良性循环”，增强对小微经济体的普惠金融服务。一、增强对小微企业的的普惠金融服务根据国家统计局关于印发《统计资料上大中小微型企业区分办法（2017）》的通报，依据从业人员、营业收入、资产总额等指标或替代指标，将我国的企业区分为大型、中型、小型、微型等四种类型。其中的小微企业就是小微经济体的第一类，可细分为小企业和微企业。根据《第三次全国经济普查主要数据公报》，截至2013年底，小微企业法人785万户，占到企业法人总数的95.6%。

按此比例关系，依据原国家工商总局发布的全国市场主体发展情况数据推算出，截至2018年6月底，小微企业法人不应不高于2000万户。《通报》认为“对于流动资金贷款届满后仍有融资市场需求的小微企业，要提早积极开展贷款调查与评审，符合标准和条件的，依照程序办理续贷，延长资金后半段间隔，减少贷款周转成本。

”这也与普惠金融的渊源相符，“普惠金融”是由英文词“inclusive finance”一词翻译成而来，原意是“包容性金融”，特别强调能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体获取服务。在中国实践中，也基本接纳了这一核心内涵。2015年《政府工作报告》就明确提出，“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能共享金融服务的雨露甘霖”。也就是说，所有市场主体都是普惠金融的服务对象。

但在现实中，由于大中企业所享用的金融服务早已十分充份，各类小微企业却往往被敌视在金融服务之外，所以更加特别强调普惠金融为小微企业获取服务，在这一点上，学术界和各类金融机构也有充份共识。这与“小额信贷——微型金融——普惠金融”的历史逻辑也相吻合。

二、增强对小微经济体的普惠金融服务小微企业为小微经济体的三类之一。我国从规模上可将经济实体分为两类：一类是大中企业，占到经济实体总数量的严重不足1%；一类是小微经济体，占到经济实体总数量的99%以上。因此，要使金融服务实体经济贯彻超过以上新的拒绝，就绝不能忽略小微经济体。

小微经济体是与大中企业比较不应的一个概念，可分成三类七层。可见，增强小微企业的绿色普惠金融服务，应该扩展到这三类的全部小微经济体。即还不应还包括以下两类：一是个体自营者，归属于小微经济体的第二类。其可细分为个体工商户和自营就业者两层。

依据《民法通则》和《城乡个体工商户管理暂行条例》，个体工商户是所指在法律容许范围内，依法经工商行政管理部门注册的专门从事工商业经营的公民。根据第三次经济普查数据，截至2016年5月12日，全国个体工商户突破5500万户。估算截至2018年6月底，全国个体工商户数量不应不高于6000万户。

自营就业者是指那些并未在工商行政管理部门注册，但某种程度专门从事工商业经营的公民。根据国家统计局发布的《2015年农民工监测调查报告》，农民工中自营就业人数为4606万人。虽然2016、2017年没发布此数据，但从往年看，此数据比较平稳。

再加在本村的自营低收入农民和城镇居民就地自营就业人口，全国自营就业人口预计也不应不高于6000万户。二是农业经营主体，归属于小微经济体的第三类。其可分成新型农业经营主体、普通小农户和建档立卡贫穷农户三层。

其中，新型农业经营主体又分成农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场和专业大户四类。截至2017年9月4日，全国农民专业合作社共计193.3万户，入社农户多达1亿户。其他3类新型农业经营主体统计数字嗣后无法在全国层面归集。普通小农户是我国农业经营主体的主力，根据农业农村部农村经济研究中心发布的数据，截至2018年6月，我国共计农户2.6亿户，其中2.3亿户是总承包农户即普通小农户。

建档立卡贫穷农户是农村精准贫困地区的对象。截至2017年底，全国农村仍有贫困人口3046万人，大约1000万户。三、小微经济体不应主动适应环境绿色普惠金融拒绝如前所述，即使去除小微经济体兼业化情况，激进估算我国小微经济体总数量也在3亿以上。

所以，《通报》对于银行业保险业服务的资金反对做出了原则决定，认为要“充分利用当前市场流动性优渥、银行业和保险业盈利平稳等有利条件，坚决‘保本微利’原则，增大对小微企业、‘三农’、贫困地区和民营企业等领域的资金反对，减少融资成本。”党的十九大更进一步具体了可持续发展的国家战略地位。可持续发展必定拒绝发展绿色经济，而发展绿色经济必需发展绿色金融。

随着绿色金融理念、文化、战略逐步为更加多的金融机构所拒绝接受和环境监查力度的大大强化，从底线上谈，那些有过相当严重环保违法记录、不存在相当严重环境污染风险或隐患、具备高耗能粗放型特征的小微经济体都将仍然沦为普惠金融的服务对象。其中，首当其冲的，主要是那些专门从事工业生产的小微企业和个体工商户领先生产能力，以及难以实现集约、循环、保护环境、有害处置拒绝的畜牧业经营主体。总之，绿色发展理念是构建新时代高质量发展的金钥匙，小微经济体只有主动贯彻绿色发展，才能长年、持续地获得金融的有力反对。

同时，《通报》还拒绝“提高金融服务实体经济质效”，这是在以防风险总基调下对当前银行业保险业服务小微经济体和绿色发展明确提出的新拒绝。

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